Últimamente se está hablando de la posibilidad de anular el índice IRPH. Como ya pasó en su día con la cláusula suelo, la cuestión está en manos de la Unión Europea, cuyo Tribunal de Justicia (TJUE) deberá dictar una sentencia que promete ser histórica.
El sentido del pronunciamiento del TJUE podría llegar a costar unos 33 000 millones de euros a la banca (algunas fuentes elevan la cifra a 44 000). Esto supone la devolución del dinero pagado de más a los afectados. ¿Te encuentras entre ellos?
Si tú también has sido víctima de este índice, te recomendamos que leas este artículo, donde daremos las claves sobre el efecto de la justicia europea en la cuestión.
El revuelo de las hipotecas IRPH
Probablemente ya sepas de qué va el asunto. Diferentes entidades bancarias comercializaron hipotecas referenciadas a un índice variable poco conocido por los consumidores. Se trataba del IRPH o Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios.
Aunque prometieron que se trataba de un índice más estable, realmente era un indicador que los bancos podían manipular. Su cálculo presentaba numerosas desventajas para sus clientes, pero eso jamás lo explicaron.
En consecuencia, las cláusulas de IRPH se empezaron a impugnar en masa. Si tu hipoteca ha estado devengando intereses por encima del 1 o 2 %, deberías someterla al examen de un abogado. Estos escenarios son los propios de una hipoteca cargada con una cláusula suelo o una cláusula de IRPH.
También puedes comprobar tú mismo la escritura para buscar referencias a los índices de referencia, que pueden estar consignados como “bancos”, “cajas” o “entidades” (son los tres tipos de IRPH).
Con el euríbor en tipos mínimos, los afectados por cláusulas de IRPH y cláusulas suelo pagaron precios elevados por sus préstamos sin entender por qué. Y esto es lo que ha afeado el Abogado General de la Unión Europea al banco: haber comercializado productos financieros complejos sin explicar a sus clientes sus consecuencias económicas y jurídicas.
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¿Por qué ha tenido que intervenir la Unión Europea?
Todas estas reclamaciones han supuesto una ardua batalla legal. Se ha ido escalando instancias hasta llegar al TJUE, que es quien debe decidir qué hacer con la cláusula IRPH.
Aunque su Abogado General se haya posicionado a favor de los consumidores, su dictamen no es vinculante. De modo que, si tu hipoteca está referenciada al IRPH, todavía tendrás que esperar al pronunciamiento del TJUE para saber, con toda certeza, cuáles son tus posibilidades de recuperar tu dinero.
¿Qué supondrá la sentencia del TJUE?
Todavía no sabemos con seguridad qué supondrá la sentencia del TJUE. Sin embargo, la conclusión más probable es que determine la aplicabilidad del control de transparencia a la cláusula IRPH.
Si esta es la conclusión de asunto, siempre que el banco te colocara la hipoteca sin explicarte cómo calcular el IRPH (es el escenario más frecuente), podrás reclamar.
La reclamación supondría la anulación del índice IRPH y, en su caso, la sustitución por otro índice conocido y más frecuente, como el euríbor.
Aunque parte de la doctrina ha considerado que al anularse la cláusula de intereses el préstamo se convertiría en gratuito (así lo han planteado diversas sentencias en base al artículo 1755 del Código Civil), parece que lo más probable es que se aplique un tipo sustitutivo.
Sin embargo, esta modificación ya supondrá que se recalcule tu cuadro de amortización y se te devuelva todo el dinero que has pagado de más. Opción nada desdeñable, ya que algunas fuentes indican que se podrían recuperar hasta 20 000 euros de media.
