El Abogado General del TJUE en fecha 10 de septiembre del 2019, abrió la puerta a que los jueces españoles anularan las cláusulas relativas al IRPH en los préstamos hipotecarios. De esta forma, el conflicto del IRPH se suma a otra de tantas batallas que las entidades financieras han librado. Para entender esta situación, es recomendable conocer las claves de este conflicto.
¿Estás afectado por este índice de referencia? Si es así, continúa leyendo.
Diez claves del conflicto hipotecario
Debido a la importancia de este tema, queremos explicarte las claves principales de este conflicto.
¿Qué es el IRPH?
Se trata de un índice de referencia que se aplica, en la comercialización de préstamos hipotecarios a tipo variable. Existen 3 tipos: IRPH de bancos, IRPH de Cajas e IRPH de Entidades; este último es el único vigente. En 2002 se comenzó a sustituir por el Euribor, no obstante, el IRPH de Entidades fue el segundo índice que más se utilizaba.
Problemática del IRPH
El citado índice de referencia comenzó a cuestionarse por parte de los consumidores en torno al año 2013, hasta entonces. La problemática reside en que con este índice se aplicaba un tipo de interés del 2 %, cuando el Euribor se aproximaba a cero.
Si con el IRPH la cuota hipotecaria se mantuvo estable y con el Euribor comenzó a descender, suena a injusto ¿no?
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¿Por qué es tan importante este conflicto?
El conflicto es de suma importancia, ya que las entidades financieras tienen numerosas operaciones hipotecarias afectadas por este índice, calculándose una cantidad previsible a desembolsar de 45 000 millones de euros.
Opinión de los jueces españoles
En 2017, el Tribunal Supremo avaló la aplicación de este índice, ya que no implicaba ni falta de transparencia ni abuso de ningún tipo. La discrepancia de dos magistrados abrió la puerta para que los consumidores pudieran reclamar en las instancias europeas.
¿En qué momento se encuentra el conflicto?
A la espera de que se conozca la sentencia, el TJUE está estudiando la cuestión en profundidad. La sentencia determinará si la cláusula es nula o ilegal, si ha de estar sometida a controles de transparencia iguales que el resto de productos y a si los efectos tendrán carácter retroactivo o no.
¿Cuál crees que será el resultado de la sentencia?
Opinión de los afectados
Los afectados, por medio de las asociaciones de consumidores, alegan que las entidades financieras conocían a la perfección el abaratamiento de los préstamos hipotecarios si se hubiera utilizado otro índice.
Opiniones de las entidades financieras
Los bancos opinan que se trata de un índice oficial, es decir, fijado por ley. En este sentido, explican que no es una cláusula contractual. Además, también indican que es un índice que fijaba el Banco de España y, por consiguiente el consumidor tenía que ser conocedor.
Argumentos jurídicos de las entidades bancarias
Los argumentos jurídicos de las entidades financieras se basan en que no intervinieron en la configuración de tal índice, siendo el único responsable el Banco de España. Además, uno de sus principales argumentos es que no se podía prever la evolución futura del Euribor.
Impacto económico
Según un estudio elaborado en los últimos meses, una sentencia desfavorable para la banca significaría pérdidas multimillonarias para el sector, generando un gran terremoto financiero.
Fecha estimada de la sentencia
La sentencia está próxima; el abogado general del TJUE indicó en septiembre que la sentencia se demoraría dos o tres meses más.
Teniendo en cuenta el alto coste económico de una sentencia en contra de las entidades financieras, esta es la última gran batalla de la banca, la cual se suma a las ya libradas con las cláusulas suelo y los gastos de formalización de las hipotecas.
